送兒一份儲保,終生不缺金錢
2018年11月15日

        讀者胡先生問:

        本人中年得子,想提前幫他規劃好不同人生階段之所需,故來函詢問有何計劃可參詳?

        胡先生由于家境窮困,長大成人出來工作,全靠自己努力和自強,父母的幫助并不多,所以他的人生經歷顛簸,過程也讓人心酸。

        現在他雖然累積了一些財富,家境相比幼時可說判若云泥,但由于前半生太過拼搏,身體狀況比較差,加上年紀較大了才得一子,若要教養他至成人,體力可能應付不來。

        另一方面,胡先生也不想讓下一代的經歷太過艱苦,所以打算先幫他安排一些財富規劃,讓他在成長過程中,即使家中遇到一些突發的狀況或經濟困難,也可以有所依靠。

        目前孩子剛出生,不到半歲,胡先生要求筆者安排一些穩妥的儲蓄計劃,希望不大會受外界政經股樓變化之影響。

        最好可預計孩子讀幼兒園、高中到大學,甚至結婚置業、創業需要,以至退休收入的階段,都有資金可作備用。

        為此筆者搜尋和比較了市面幾個條件相對符合的產品,最后篩選了三個方案讓胡先生參考。

        0歲年保費10萬

        方案一,雖然早期累積和派送金額比較快和金額多一點,但如按照客戶要求不時提現的話,大約到60歲左右就會耗盡所有戶口價值,現金價值一切歸零。

        以目前香港人的高壽情況,起碼都要預算到80或90歲才適宜,所以這方案被胡先生第一時間淘汰。

        方案二和方案三則兩者特色結構都相近,也都符合客戶特別要求在不同人生階段的提現需求。那就唯有在最終累積現金價值上比個高低。

        胡先生的儲蓄計劃書大致情況如下,小孩目前0歲,每年繳交保費約10萬,交5年,共付50萬左右。

 

年齡

要求每年提現金額

方案二(戶口扣除提現後現金總值)

方案三(戶口扣除提現後現金總值)

4-6

$3000

$341,5155歲計)

$351,6575歲計)

15-17

$5000

$812,66615歲計)

$769,01215歲計)

18-21

$20000

$1,082,93620歲計)

$1,013,54820歲計)

25

$200000

$1,294,168

$1,204,727

30

$200000

$1,633,460

$1,507,119

60-100

$120000

$16,654,17765歲計)

$14,751,61365歲計)

 

 

 

 

80

$120000

$41,978,336

$37,524,639

90

$120000

$81,181,729

$72,607,601

100

$120000

$154,695,465

$143,453,968

        由于在提現后的累積現金總值比較上,方案二總體而言在不同年齡段都比方案三,多出7到12個百分點,所以胡先生的最終選擇很明顯是方案二。

        由最初本金到20年后的翻倍,30年后的三倍,65年后的三十三倍,如一切順利,這財富安排可算相當穩妥。

        從襁褓嬰兒,跌跌撞撞學行走,到步履穩健,孩子要走的路很長,父母也許沒辦法呵護孩子一輩子,卻能夠借助不同的妥善安排,來傳達永無止境的愛。

        擁有充裕的財富,至少可以營造一個相對寬松的成長環境,讓孩子健康無憂地快樂成長。

        中原資產管理有限公司高級財務策劃經理張迎逸

         轉載自經濟日報

 

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