私人年金優勝,30歲可以投保
2018年11月01日

        讀者Anthony Chan問:

        本人工作了快10年,想開始為退休作打算,之前的政府年金好像頗吸引,但如果和保險公司的年金作比較,應該如何選擇?

        強積金除了中國和美國,還有沒有其他更穩陣的選擇?應該如何部署?

        政府年金是為65歲或以上人士設計,投保人在存入一筆過保費后可實時開始提取年金直至終老。

        保費金額上限為100萬港元,以男性于65歲時成功投保100萬元,預料每年可領取約5,000至5,800港元的固定年金,即年金率約6%至7%,理想情況下確實每年可領取約7萬港元。

        而女性于65歲成功投保100萬元,會因女性預期壽命較長,預料每年只可領取約5.4萬至6.4萬港元的固定年金,無論男女均可每月領取致壽終正寢。

        強積金管理得宜回報佳

        若以保險公司推出的月供年金計劃作比較,會有趣地發現,假設30歲才開始每月供900港元,供款期35年的復式效應下;

        65歲退休時同樣可每月領取5,800港元至壽終正寢,你只需要付出約38萬港元,而且沒有購買上限,我認為這個更適合年輕的你去執行。

        坊間很多文章都會以買股票和債券收息作為比較,以大家熟悉的匯豐(00005)為例,收益率為5.64%。

        現價買入100萬港元,每年可收取約5.6萬港元利息,或選出息率超過4%以上的內銀債券作為比較,一來本金的玩法不相同,二來還要擔心股價或債價的升跌,沒有直接的可比性。

        這場中美貿易戰中,強積金最穩陣的選擇就是港元儲蓄基金。

        至于如何部署強積金退休,就要看讀者有否合適的管理,假設24歲開始工作,收入中位數月薪兩萬元計算,年均投資回報率4%,退休時強積金有488萬元;

        若年均投資回報率2%,退休時強積金則有332萬元,即使只是2%的差距,最后拿到的金額已經相差150萬元,若真的要為退休作打算,從今起就要更好地管理自己的強積金。

        不要把所有的雞蛋放在同一個籃子里,若以退休為前提政府年金每月領取的年金甚至比長者津貼還少,退休的意義不大。

        你還不如現在開始月供年金及妥善管理自己的強積金,讓自己將來退休更有保障。

        中原資產管理財務策劃經理丘維鈞

         轉載自經濟日報

 

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